來源：第一財經
“周圍的銀行網點好像越來越少了。”家住廣東東莞的王女士近日發現，自己常去的村鎮銀行悄然解散，變成了某家股份制銀行的網點，隔壁鎮上的幾家農商行網點也陸續傳出關閉的消息。“對日常生活影響不大，但總覺得有些不一樣。”她說。
王女士的直觀感受背後，中小銀行及網點正在加速消失。第一財經記者梳理最新數據發現，截至12月8日，年內因合併或解散而註銷的銀行已達377家，較去年全年的190餘家大幅增長。與此同時，銀行物理網點正迅速減少。今年已有超過9000家網點獲批退出，較去年同期增幅超過200%。
銀行正在加速“消失”
銀行及其網點數量正快速收縮。據第一財經觀察，減少最為明顯的區域集中在內蒙古、山東等地。這些地區正是2010年以來中小銀行數量擴張最為迅猛的區域之一。其中，農商行成為受衝擊最大的一個類型。
企業預警通統計數據顯示，以最新批複日期統計，截至12月8日，今年因監管批複合併或解散而註銷的銀行已達377家，超過去年全年水平。其中，村鎮銀行註銷數量最多，達到218家，佔比近六成；農商行和信用社分別註銷79家和70家。
記者注意到，許多被註銷的村鎮銀行實際上是被併入更大規模的銀行機構。例如，國家金融監督管理總局的批複顯示，遷安襄隆村鎮銀行股份有限公司已於11月28日解散，其全部資產、負債、業務、人員及相關權利義務由收購方唐山銀行承繼。
（第一財經據企業預警通數據梳理）
分區域來看，年內因監管批複合併或批複解散而註銷的數量最高的省份為內蒙古，達139家。這主要與當地農信系統的大規模整合有關。5月17日，內蒙古農村商業銀行股份有限公司正式成立，註冊資本達580.2億元，成為全國首家一次性整合120家農信機構及村鎮銀行的省級統一法人銀行。類似整合案例還在繼續，10月30日，國家金融監督管理總局赤峰監管分局發布批複，同意中國農業銀行股份有限公司收購克什克騰農銀村鎮銀行有限責任公司，並設立分支機構。
此外，四川、山東、河南因監管批複合併或批複解散而註銷的數量也超過20家。
（第一財經據企業預警通數據梳理）
在銀行數量減少的同時，留存機構也在持續“瘦身”，網點數量持續減少。第一記者根據金融監管總局金融許可證信息查詢系統粗略統計，截至12月8日，今年已有9661家銀行網點獲批退出，較2024年全年增長超200%。從類型看，農商行分支機構退出數量最多，達5400家；國有大型銀行退出962家；城商行與股份制銀行相對較少。
多重原因
近年來，村鎮銀行、農商行等中小銀行的“消失潮”愈演愈烈，這背後既是監管自上而下推動改革化險、加速兼并重組的主動調整，也是市場競爭加劇與金融科技滲透下行業格局洗牌的表現。
從深層動因看，風險化解是首要推力。此前，部分村鎮銀行風險問題突出。根據《2024中國金融穩定報告》，中國處於高風險的銀行家數是357家，其中主要集中在農村合作銀行和村鎮銀行等中小銀行。據惠譽評級亞太區金融機構評級董事徐雯超測算，這一數量佔總體銀行業金融機構的8%~9%，資產規模佔比僅為2%的較低水平。
國信證券經濟研究所金融業首席分析師王劍指出，銀行之間資源稟賦差異明顯：大型銀行依託全國性網點、低成本負債和資本充足率優勢，具備承接大規模信貸投放的能力；中小銀行受限於區域經營、存款成本高企及資本補充困難，主動壓縮高風險貸款業務。
或為解決上述問題，2020年起，農信系統改革開始醞釀，截至目前，11個省市地區成立了省級農商行或農商聯合銀行，大批中小銀行併入省級或市級的統一法人銀行。近期，隨着貴州多地推進市級統一法人農商行籌建，六盤水農商行等一批機構已啟動解散程序，預示又一批地方中小銀行將退出市場。
金融科技的快速發展，提供了技術支撐。一位華南地區的銀行科技部門主管向第一財經表示，現在銀行業務的線上化已經非常普遍。“從轉賬、繳費到買理財、申請貸款，超過八成的日常業務都能在手機或網上完成，大家去銀行網點的次數確實少了。”
他特別提到，AI技術正在讓銀行服務變得更高效。“比如用智能系統審核貸款材料，原來要等幾天，現在幾分鐘就能出結果；智能客服也能回答大部分常見問題。這些技術進步讓銀行對人工和網點的依賴都在降低。”
成本壓力也是銀行精簡網點的重要原因。他指出，一個普通網點，光房租、水電、設備維護，一年就要花200萬到500萬元。再加上十幾位員工的工資，總開支可能接近千萬元。相比之下，線上業務的成本要低得多，“大約只有線下成本的十分之一”。
隨着銀行合併、網點撤併趨勢的深化，行業內開始關注可能衍生的金融覆蓋空白與普惠服務弱化等問題。
一位村鎮銀行的前行長對記者表示，在省級聯合銀行或統一法人整合後，原本規模相對較小的村鎮銀行、農商行等逐漸被納入區域大型機構體系，但業務重心可能會隨之轉移，使其原本在支持“三農”、普惠金融等領域的針對性服務受到一定影響。
與此同時，也有業內人士指出，網點優化並不必然導致服務缺失。部分區域此前銀行網點布局存在過度集中、競爭效率偏低等現象，結合當前業務線上化水平持續提升，適度撤併物理網點並不會顯著影響客戶體驗。
對於銀行網點撤併現象，金融監管總局近日公開表示，將指導銀行機構保障縣域物理網點供給，統籌考慮經濟效益和社會效益，既要避免重複建設、過度競爭，也要避免網點撤併所帶來的金融空白、金融排斥等問題。同時，將繼續指導銀行機構在確保安全防範措施和其他設施合規的前提下，統籌安全、成本與效率，選擇與業務經營相適應的營業場所。