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定存利率跌破1%領息超無感?跟投資達人學2招守住荷包



定存利率跌破1%領息超無感?跟投資達人學2招守住荷包 1
【早安健康/李宇涵報導】因應新冠肺炎(COVID-19,又名武漢肺炎)衝擊全球經濟,我國中央銀行宣布降息1碼(0.25個百分點),各家銀行陸續調整定存利率至1%以下。對許多小資族、退休族以及保守型投資人來說,利息收入大幅縮水。

日子已經很難過了,現在進場投資風險又很高,就連最保守的定存也淪陷,是不是已經沒有退路了呢?先不用太緊張,只要好好分配存款金額,也可以讓你荷包豐收哦!

大額存款利率更低!退休族利息所得大縮水

不少退休族辛苦賺錢大半輩子,不想把大筆辛苦錢投入風險高的市場,因此選擇定存,用利息賺取每月領取退休金。讓我們來看看實際狀況:

假設小明定存500萬,以國銀龍頭台銀固定利率0.79%為例,因為超過500萬屬於「大額存款」,所以利率降為0.13%

利息所得:500萬 x 0.13% =6500元

可見大額存戶在這波利率跌破1%的災難中也難以倖免……但是如果換個方法就是兩樣情囉!

定存拆成2筆:省健保補充費、也不用被扣稅

同樣以上述小明為例,投資專家李其展受訪分享,把500萬拆成300萬與200萬,台銀規定中並未超過大額存款(500萬),因此以現在固定利率(0.79%)來算:

  • 第一筆:

    300萬利息所得:300萬 x 0.79% = 23700元

    由於利息所得超過2萬,必須要繳健保補充費(1.91%)以及稅金(10% ):

    健保補充費:23700×1.91% = 453元

    稅金:23700×10% = 2370元

    300萬定存真正的利息所得:23700-453-2370 = 20877元

  • 第二筆:

    200萬利息所得:200萬 x 0.79% = 15800元

    拆單後的利息加總: 23700+15800 = 36677元

    不過,這種拆法讓第一筆所得被健保補充費與稅金瓜分了,若拆成250萬、250萬兩筆,利息所得就會變成:19750+19750 = 39500元

注意:每家銀行的「大額定存」規定不同,有些銀行視500萬以上為大額存款,有些則是300萬,請讀者務必查詢自身合作銀行的規範,本文例子僅供參考,投資前請慎慎評估。

還有另一種方式可以享受利率優惠守住荷包!請繼續看下一頁


利用外匯利率拆分成三種幣別定存:適合投資族

還有另一種方式,由於美元與人民幣屬於強勢貨幣,選擇這類型幣別相對安全、穩定。將500萬台幣分別拆成60萬人民幣(255萬台幣)、125萬台幣、4萬美元(120萬台幣),假設匯率不變的情況下:

  • 第一筆:

    255萬台幣轉60萬人民幣:目前利率為1.5%,

    利息所得:60萬x1.5%=9000人民幣(38250台幣)

  • 第二筆:

    125萬台幣:利率0.79%,

    利息所得:115萬x0.79%=9875元

  • 第三筆:

    120萬台幣轉4萬美元:美元短期利率大約0.75%,那麼

    利息所得:4萬x0.75% = 300美元(大約9000台幣)

    全部加總:38250+9875+9000=57125元

注意:

1.美元利率每家銀行不同:

近期美元定存利率連降6碼,甚至比台幣還低,但是因為美元需求量增,因此「短期定存」利率反而走高,但是並非每家銀行都有推出短期利率優惠,所以投資者務必要確認合作的銀行是否有相關優惠。

2.不要盲目追逐利息高的外匯:

美元與人民幣的定存利率雖然比台幣高,但並不代表所有匯率高的外幣都適合這樣操作,例如南非幣利率高達5.5%,但是近年10年來貶值75%,等於幣值越來越沒價值,反而虧損更高。匯率還是有一定的風險,請投資人務必審慎評估外幣的穩健性。

原文引自:定存利率跌破1%領息超無感?跟投資達人學2招守住荷包

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