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先投資還是先還貸款?理財專家:零負債讓你自由的不只是財務而已



先投資還是先還貸款?理財專家:零負債讓你自由的不只是財務而已 1
【早安健康/艾爾文(富朋友理財筆記站長)】

財務優化步驟6:實現零負債的人生

假設你有一筆閒錢,會先想到投資還是還貸款?如果你的選擇是傾向投資,那就跟我遇到多數人的回答相同。然而,有個故事我想分享給你,為何我那麼重視先把貸款還掉。

曾經有位讀者問我,當時他手邊正多出一筆約六十萬元的錢。因為本身的工作條件不錯,所以之前辦的房貸利率較低,因此他不確定要把這筆錢拿去投資,還是提前還房貸本金。在確認過財務狀況後,我確認對方當下的財務體質還不錯—已經存到六個月的緊急預備金,身上沒有消費型債務,也開始存錢準備退休生活。因此,我建議他把這筆錢拿去提前還房貸。

「可是⋯⋯不拿去投資會不會太可惜?」其實在聽到這句話之前,我早就感受到他還是想投資的念頭。過往遇到相同問題的人也幾乎有類似反應,畢竟能賺到更多錢的想法比較吸引人。然而,當時我約略這樣回答他:

「投資或許會讓這筆錢更有效益,但那只是假設最終投資是賺錢的結果。萬一結果是虧損呢?萬一結果不好不壞資金被限制住呢?相對來說,先拿去還房貸,把貸款本金降低,你的生活壓力會馬上減輕,」我特別停頓一下,接著加重這句話:「你把錢拿去還房貸後,一定會感受到目前無法想像的好處。」

最後他決定提前償還貸款本金。後來就跟我說的一樣,償還後因為要繳的房貸費用變少,隔月馬上看到自己的現金流增加,心中產生難以言喻的平靜。

故事還沒完,扣人心弦的在後面。

原本以為接下來他就按照計畫每月提前還本金,想說至少一陣子不會再知道他的進度。沒想到過三個月後就收到他的來信,內容還是令人擔心的壞消息。 

晴天霹靂,他竟然被公司無預警資遣了!因為任職的公司營運出現危機,所以裁掉大部分人力。

我為他感到難過,還有些著急,不過讀到信的最後卻放心不少。他告訴我,好在之前那筆錢沒有拿去投資,現在雖然他暫時失業,但包含房貸的必要生活費已經降低,所以第一時間被告知失去工作時,心裡對於經濟的壓力比想像中還少,自己能輕鬆面對失業的反應也令他驚訝。

而且,因為提前繳房貸後的必要生活費變少,他估計就算不動用公司的資遣費,現有的緊急預備金也夠他生活八個月。換句話說,之前先還房貸的決定,讓他的預備金額度從六個月生活費變成八個月,多出兩個月的緩衝時間可以去找新的工作。

他說,雖然應該不需要那麼長的時間找到新工作,但因為多出那麼多的時間,生活費壓力也減輕,他反而可以從容面對職涯上的變化。

「我打算趁這次機會,好好思考接下來的人生規劃。」從字語之間都能感覺出他的信心。因為降低房貸而多出來的財務空間,讓他得到更多的人生緩衝空間,能夠思考自己想要的工作是什麼,該如何發揮他的所學,找到能有更多成就感的工作。

有了這次的經驗,他也開始想像還清房貸後的人生會是多麼棒,因此產生更多動力,持續往零負債的人生前進。

本文摘自《你的夢想就是最棒的存錢筒 》/艾爾文(富朋友理財筆記站長)/方智出版社

原文引自:先投資還是先還貸款?理財專家:零負債讓你自由的不只是財務而已

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