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這筆錢不花不能活嗎?3個罐子理財法,無痛存出買房基金



這筆錢不花不能活嗎?3個罐子理財法,無痛存出買房基金 1
【早安健康/維妮(澳洲財務規畫師協會理事委員)】初夏的午後,我一個人帶著一籃的輕食,騎著腳踏車到湖邊野餐。這裡真像世外桃源,蔚藍的天空,寧靜的水面,湖的對岸環繞著一排秀麗長青樹,我感受著微風輕拂及鳥語蟬鳴,讚嘆著大自然的奧妙。難怪這裡是必訪景點,一到例假日就人滿為患。

將腳踏車停靠在樹邊,在平坦的草皮上攤開了野餐墊,拿出準備好的Cheese 跟小餅乾,我開始享受著戶外野餐。這時候,聽到遠處傳來一陣歡笑聲,一對情侶騎著腳踏車往湖邊方向駛來。

兩人把腳踏車停好後,意識到我的存在。

「看來,我們不是唯一一個想到度假野餐的人。你好,我是家瑞,這是我太太美琳,希望我們沒有打擾到你的美好時光。」家瑞說。

「不會,大自然是大家共享的,這樣的美景,一個人享受就太自私了,叫我維妮就好。」我說。

「對啊!我跟家瑞說,今天天氣超好,應該到戶外走走,來個戶外野餐,順便拍照。維妮,介意我們加入你的行列嗎?」美琳說。

「當然不介意,我還怕我是大電燈泡呢!」我說。

談話中得知,兩個人都在上市科技公司上班,家瑞擔任QC工程師,美琳則在人事部門工作。由於家瑞平常喜歡攝影,兩人在去年買了一輛新車,方便他們上山下海到處拍照,而美琳也樂得當家瑞的麻豆。

「維妮呢?怎麼有空可以一個人來度假?」美琳問。

「我最近放自己一個長假,回臺灣度假休息。」我說。

「感覺像是在提早過退休生活,真好!維妮,如果是這樣,你可以給我們一些意見嗎?我們想在這一、兩年買房子當有殼族,總不能一直租房子。不過我們還在想應該在哪兒置產,但現在每個地方的房價都被喊得好高,不知從何下手。」知道我的職業後,家瑞問。

「嗯!我能夠想像,你們開始討論預算了嗎?」我問。

「還沒,我們忙完婚禮後就去度蜜月,最近才剛回來,想說先過過兩人生活再去煩惱這些事。不過,去歐洲度蜜月時,信用卡金額刷太多,再加上車貸跟房租,可能得先處理一下卡債,突然覺得開始面臨現實生活。」美琳說。

「我想你們在買房子之前需要好好的計畫一下,把沒必要的債務還清應該是目前先要注重的項目。」我說。

「我也是這麼想,至於房子預算的部分,我們這幾年的股票分紅,加上我們爸媽資助的50 萬元現金當部分頭期款,差不多有100 萬元,但我還是覺得有點勉強。」家瑞說。

不管是要還債、存款或是要投資,首要條件是了解現金流與預算管理!下一頁理財專家的策略趕快學起來!


「至少你有開始想這件事情,所以還不遲。不管是要還債、存款或是未來要投資,首要條件就是要瞭解你的現金流跟做預算控制。」我說。

現金流跟預算管理

其實不難,但很多人做不到或不願意做,因為:

  1. 預算管理不用做,光是聽就覺得很無聊;
  2. 太費時;
  3. 從來沒做過,所以不知道從何做起。

所以,如果要開始,我們應該先找到做這件事情的樂趣,或至少讓這件事情變有趣。

建議可以試試幾個辦法:

  1. 專注精神想著最終得到的美好果實,因為結果如此的美好,就會淡忘掉過程中的辛苦。
  2. 專注在做這件事情的過程,將雜亂變有秩序,有人說還滿有療癒效果的。就像是花時間把髒亂的書房打掃過後的舒適感,將東西歸位,心情也會變得比較舒坦。
  3. 到自己喜歡的環境或放自己喜歡的音樂,讓整個過程變得比較有趣。我喜歡邊放音樂邊做事,不同音樂有不同的效果,有音樂的陪伴,做起事來就特別有勁。

再來,我們講實際預算管理,不管書面或電子檔都可以,我們要開始將收入跟支出歸類。歸類的方式有很多,我個人喜歡多采多姿的圖像,這樣讓事情多了有點「意義」跟「生氣」。

既然是維妮,我們就用維尼小熊的蜂蜜罐來作說明吧!如果要用圖像,任何圖像都可以,你可以用小豬存錢桶、小房子,開心就好。

大蜂蜜罐裡裝了滿滿的蜂蜜,這是你努力辛苦工作投資賺來的果實,就是你的總收入。然後我們將收入分裝成下面3個小蜂蜜罐。

3個蜂蜜罐的預算管理法

  • 「不花不能活」的支出:這個罐子裡提供了日常食衣住行所需(占60~70%)
  • 「儲存神奇魔力」的支出:這個罐子裡提供了兩項重要的東西
    1. 存款(10%)
    2. 投資或額外貸款金額(10%)
  • 「感覺良好」的支出:這個罐子裡提供了花了會讓你爽的支出(占10%~20%)

如何最有效運用這三個蜂蜜罐?下一頁教你輕鬆達成短程首要目標的超實用方法!


第一個蜂蜜罐是不花不能活的支出,包含食、衣、住、行、醫療、兒童教育費,這些日常生活開銷提供了我們一個安全舒適的窩,交通工具,並讓我們溫飽。這些支出中有些是月繳、季繳或年繳,這不是太重要。重要的是日常生活的開銷應該要佔收入的60%至70%左右,這樣,你才能夠去思考其它像投資或旅行等花費。

另外,所有最低應繳貸款都應該包含在這個蜂蜜罐裡,因為這是你跟銀行機構間的承諾。有些人覺得沒關係,遲繳也無所謂,但遲繳或未繳都有可能影響未來的借貸可能。

「只繳最低應繳金額,這樣夠嗎?是不是應該拮据一點,把所有的收入都丟進去呢?」家瑞問。

還債是有方法的,很多人在負債的狀況下就一股腦的急著還債,這樣雖然可以達到目標,但整個過程會感到非常辛苦,甚至會覺得自己跟財務無緣的感覺。既然你希望這兩、三年能夠買房子,這是一個中短程目標,但短時間內你需要把一些不必要的貸款還清,所以這就是你的短程首要目標。

雖然只繳最低應繳金額,但我們還有第二個蜂蜜罐。

第二個蜂蜜罐是儲存神奇魔力的支出。有一個很重要的觀念,就是不管如何,每次一有收入就應該要把其中的10%存起來,定存、一般高利息存款或低風險的零存整付投資都可以,反正這筆錢只進不出,因為我們在儲存你的神奇魔力。

這筆錢平常不能動用,只有在急需的時候,像是突然出意外、急需要住院或車子臨時需要維修時,才可以碰這筆錢。

很多人因為急需用錢,但身邊少了這筆萬靈丹,只好利用信用卡、個人貸款甚至高利貸,導致事情還沒處理完,雪球就已經滾到比人都還要大了。

這個動作除了訓練你存錢的好習慣之外,透過複利的魅力,也可以讓你快速存到一桶金。

這個蜂蜜罐裡的另外10%,我們拿來付額外貸款或是投資,如果你有高利息的貸款,就先把它還清吧!

很多客戶剛開始來諮詢時,馬上就想討論投資,除了確認客戶是否有做預算管理,我也必須確認客戶是否有固定存款,以及是否有其他貸款必須還清。

之所以問這個問題,是因為即便你現在開始投資,如果你沒有存款,或還有其它貸款在繳利息,不用去求簽卜卦,我就可以跟你說這投資不會太長久。過一段時間,一旦發生了什麼「突發狀況」,需要用錢,你就會要求贖回。

但每個投資都有風險,市場起伏跟衍生的支出,當你突然要贖回的時候,很多時候你會發現這個投資不但沒讓你賺錢反而賠錢。所以,在你還沒有一筆存款,或還有高額的利息要償還時,就先把投資的想法放下吧!

「這筆存款有目標金額嗎?」美琳問。

「存款金額目標應訂在如果你突然沒辦法工作,這筆款項至少可以支付3到6個月的家裡的開銷。」我說。

「但,如果不投資,會不會就損失了投資的好時機呢?」家瑞問。

任何投資都可以找到適合投資的時機點,所以不用太擔心會「損失」這個投資的好時機。投資想法放下並不代表不可以開始學習投資,現在網路資訊發達,沒事的時候也可以開始學習看看投資物件,只是不要輕易被人所影響或操控就好了。

很多專家說,少喝一杯拿鐵就可以存很多錢,真的是這樣嗎?下一頁分析給你知!


第三個蜂蜜罐裡塞滿感覺良好的支出。很多專家說,少喝一杯拿鐵就可以存很多錢,我倒覺得沒必要讓自己活得那麼緊。第一,像我們這樣的咖啡控,不喝咖啡反而會影響工作效率,那不就得不償失。第二,這樣的省錢方式會讓人容易彈性疲乏,最終覺得理財很難、很乏味無趣。

人生有太多的事情可以追尋跟嘗試,與其把自己逼得那麼緊,倒不如學習如何節稅、如何開源或投資來得正面開心些。

感覺良好的支出可以分成兩類,一種是目前的,一種是6到24個月之內的,像是一趟美好的旅程、婚禮、生日禮物、紅包,都包含在裡面。

很多人在感覺良好的事物上花費太多,要有最新款的手機、最時尚的包包、跟風去嚐鮮,或是花了很多錢在「小確幸」上,一樣一樣小東西加起來就是一大筆「無謂的開銷」。所以如果真要說支出中「能省則省」的項目,就應該從這裡著手。

如果前面兩大項支出無法負擔,你就真的要仔細審視目前的生活了。瞭解自己的支出狀況後,就把一切自動化。一有收入就設定自動轉帳到你的神奇魔力帳號、所有貸款帳號、所有的固定支出帳號,以及感覺良好的帳號。

當你要提款時,如果是一般生活支出,就從第一罐蜂蜜罐裡拿,如果是出遊或其他感覺良好的開銷,就從感覺良好的蜂蜜罐拿。不要搞混也不要互相挪用,你必須給自己一點紀律。

至於房子的部分,既然要買房子,除了透過房仲外,你也可以自己在網路上尋找物件。你有兩年的時間,所以不要急,慢慢看,不要看到第一間就忍不住下斡旋。這段時間是在培養你的敏銳度跟去尋找自己喜歡的環境跟物件,說不定你會說,林口靠公司近,但林口太潮濕,你喜歡鶯歌、三峽的舒適度。

除了看物件之外,當然也要觀察一下價位,找到自己能夠負擔的房價是很重要的,不要太逞強,不然你會覺得吃不消。

敏銳度的部分,可以閱讀書籍,或看一些節目聽專家們討論物件的優缺點,這樣才不會買到劣質屋或海砂屋。

同時,可以開始跟房貸人員接洽,告知他們你的資產負債及現金流,他們就會試算所能貸的成數、貸款總價、解釋固定或浮動利息、解釋還款時間跟試算你每月應繳的房貸金額等等。大部分的銀行或財務公司都有貸款試算表跟計算機,沒事的時候就去敲一敲吧!

「我覺得慢慢有頭緒了,美琳,我們這次回去後就來做預算管理,順便跟房仲及銀行房貸人員聊聊。」家瑞說。

「太好了,祝你們成功!時間不早了,我也該打道回府了,很開心今天跟你們一起野餐。」我說。

本文摘自《跟理財談一場戀愛吧!:國際認證財務規畫師維妮與你的21個理財約會,將複雜的理財觀念簡單化》/維妮(澳洲財務規畫師協會理事委員)/布克文化

原文引自:這筆錢不花不能活嗎?3個罐子理財法,無痛存出買房基金

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