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開什麼車,看出你夠不夠聰明!這些「負債」習慣會讓你永遠沒錢



開什麼車,看出你夠不夠聰明!這些「負債」習慣會讓你永遠沒錢 1
【早安健康/安德魯.哈藍(高中老師、素人投資家)】

真正的有錢人,這樣花錢

如果想多給自己一點機會去變成有錢人,就開一輛爛車吧。你會想這有什麼樂趣?在美國,千萬富翁一般都開什麼車?

對於那些想變有錢的人而言,不砸個幾十萬美元買一輛BMW、賓士或法拉利,聽起來似乎有違千萬富翁的身價。但令人驚訝的是,其實大部分千萬富翁的購車品味並不怎麼高貴。2009年的調查資料顯示,在美國,千萬富翁的平均購車價格為3萬1,367美元(不到新臺幣100萬元)。

不要以為BMW、賓士、捷豹等歐洲高檔車,是千萬富翁的最愛。進行這項調查的作家史丹利指出,最受千萬富翁青睞的汽車品牌是平實無華的豐田。

許多想要變有錢的人在購買汽車時,往往會選擇比同儕更好的車,他們很容易就花4萬美元或更多的錢去買一輛豪華房車,這比起一般千萬富翁的平均購車費用還要高。當你必須負擔一輛比千萬富翁用車還貴的車時,你怎麼可能建立財富與降低財務壓力呢?這就像想要追上奧運短跑選手,卻在起跑點就先讓這些選手50公尺。

當你失去工作、付不出車貸,或是高齡80歲卻還不得不工作時,你就會發現「形象」根本就一文不值。

如果你想要追上千萬富翁的腳步,就得站在同一個起跑點,或是盡量讓自己有最大的領先距離。把錢花在四個輪子上,而且花得比千萬富翁還要多,是不合邏輯的。

2006年,全球三大富翁之一的巴菲特,買了他人生中最貴的一輛車:5萬5,000美元的凱迪拉克。

史丹利在他的著作《別再裝有錢》中指出,身價超過千萬美元的富翁購買的車,平均是4萬1,997美元。當你到大型購物中心時,不妨看看停車場,肯定會發現許多超過這個價格的車,有些車甚至比巴菲特的車還要名貴。你認為有多少車主擁有千萬美元以上的身價?如果你的答案是「可能沒有吧」,這表示你反應夠快。許多人想要追求財富與財務獨立,卻陷入「看起來有錢」的假象中,以至於無法真正變有錢。

你省下來的購車經費(更別提,如果無法一次付清車款,你往後必須支付貸款利息),能夠讓你朝著建立財富之路邁進。

車子不是投資,它與不動產、股票及債券這類長期資產不同,它每年都會折舊。

「想要有錢」的時候,別做傻事

20歲那年,我找到一份在公車站清洗巴士的暑期工作,賺錢付大學的學費。在那裡,我從一位技工身上學到了寶貴的東西,而這些比在大學裡學到的更有價值。這位深具智慧的技工名叫魯斯.培瑞(Russ Perry),是一位身價百萬美元的單親爸爸,獨力扶養兩個小孩。

其他的技工非常佩服培瑞的理財頭腦,他們告訴我:「如果培瑞和你聊到有關錢的話題,你一定要仔細聽。」

我們兩人都上夜班,而週末時工作並不太忙,因此我們有許多時間聊天。我的工作很簡單,清洗巴士、加油,然後在每天收班時記錄里程數。空閒時,聽培瑞聊起他對於金錢與人生的看法,常會讓我捧腹。當然,培瑞的談話並非全都是對的,然而他率直的言語中總是有點道理。

培瑞告訴我,只要看對方開什麼車,就知道他夠不夠聰明。他不理解為什麼有些人會花一大筆錢,去買一些會不斷貶值的東西,也搞不懂為什麼有些人要租車或是借錢買車。培瑞認為應該把錢投資在會隨時間增值的資產上,像是房屋或股票。任何最後只是「純花錢」的東西,例如車子,他都視之為負債。

培瑞說:「如果你一輩子都不在車子上浪費錢,就能夠占盡優勢。」他指著一個正走過停車場的主管:「你看到那個坐進BMW的傢伙嗎?」

那天晚上,我去上班時注意到那輛車真是漂亮。培瑞說:「他兩年前買了那輛車,當時是全新的。但是,因為折舊和貸款利息,現在已經損失了1萬7,000美元。而且大概三年後,他可能就要去買另一輛新車。」我心想如果兩年就折舊這麼多,那麼三年後那輛車還值多少錢。

培瑞嚴肅的說:「如果你真的有錢,花錢買一輛與眾不同的豪華房車當然不算什麼。但是,如果你想要變成有錢人,卻又買這樣的東西,你永遠不會成為有錢人。」

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培瑞的話語充滿智慧。大多數的人都會把錢浪費在車上,而看出這一點則是一種先見之明。他以自己為例告訴我,如果多想一想,就不會把錢揮霍在車子上。我從一個懂車又懂理財的人身上,學到這個觀點。但是,當時最大的問題是,我對相關領域一無所知,根本像是一個原始人。

培瑞說:「當你要買車時,先想一想轉賣時這輛車還值多少錢。」新車一落地,第一年的折舊率很高。他建議我不要買新車,要買已經有人幫我付了折舊的中古車。他認為日系的中古車最有價值,建議我找里程數低的車子,而且車子要保養狀態良好、有原廠烤漆、好輪胎,以及不錯的內裝。

培瑞指點我,假如買對價錢,而且已經有人付了車子的折舊,那麼我可以在開過一、兩年後,用當初購買的價格賣掉。

中古車開一年,轉手還賺錢,你能嗎?

我決定試試培瑞的理論,開始尋找不會拖累財務的車子。

我閱讀一些具公信力的消費報告,並未花太多時間,便掌握了車價行情。其中,菲爾.艾德蒙斯頓(Phil Edmondston)每年更新的《中古車指南》(Lemon-Aid Used Cars)相當有價值。有些車款確實划算,有些車款則是很不錯的代步工具。我每天早上都會花幾分鐘翻閱報紙的分類廣告,當看到價格合理、感覺不錯的車時,就會過去瞧一瞧。

接下來的幾年裡,我買了幾輛低里程數、可靠的日本車,每輛價格都介於1,500至5,000美元之間,我至少都開十二個月,這段期間沒有付出多餘的錢。由於我買的車都很便宜,因此轉售的獲利並不高,但通常一輛車可賺800到1,500美元。

不幸的是,有太多人不善於處理他們的財富,因此我們很容易看到許多人因過度消費而欲求不滿或是走到絕境。一般來說,這些人都想快點拿到錢,以便換一輛更好的車,或是償還那些壓得他們喘不過氣的債務。我曾經向這兩種人買過車,開了兩、三年,大約6萬英里之後,再以當初買進的價格賣出。

有一次,我用3,000美元買了一輛低里程數、車齡十二年的豐田小客車。我開著這輛車,跑遍了北從加拿大的英屬哥倫比亞(British Columbia,編按:當地華人習慣稱之為「卑詩省」)、南至墨西哥的下加利福尼亞區半島(Mexican Baja Peninsula)及瓜達拉哈拉(Guadalajara),總共開了4,000英里才回到加拿大。後來,我又開著它,完成了一趟超過8,000英里的旅程。最後,我以3,500美元賣掉這輛車。精明的採購策略可以讓你將這些省下來的錢,累積成一筆用於投資的小財富。

有一種非常簡單的中古車購買策略,可以省下許多時間和金錢。

想像你信步走進一個汽車展示場,一般來說,不管你是獨自一人或和朋友同行,應該都無法自由自在的看車。其原因在於,銷售人員會立刻趨前,向你介紹各種廠牌和車款。他們或許用意良善,但如果你沒有經驗,脈搏會因為對方不斷尾隨而加快,那麼這個壓力可能會讓你屈服,畢竟你是在他們的地盤上。

面對這些龐大、飢餓、經驗十足的大鯨魚,我們這些小蝦米必須採取有效的策略:首先,充分釐清自己要尋找的目標。

舉例來說,2002年,我想找一輛手排、原廠烤漆的日系車。我之所以不想要重新烤漆過的車,是因為我無法判斷在新烤漆之下,隱藏著生鏽或是意外碰撞的痕跡。另外,我希望里程數低於8萬英里,價格不超過3,000美元。只要保養良好,而且很少行駛於惡劣的路況,車齡多久並不重要。

我像是個充滿勇氣的祕密探員,從黃頁中鎖定目標,並打電話給方圓20英里內每一家汽車賣場。我堅持所有的條件,告訴對方我要找什麼樣的車,並且請他們不要拿不符合條件的車子來唬弄我。

面對積極的銷售人員,我仍然堅持立場。不過,透過電話比面對面容易多了。大部分的車商告訴我,他們有一些我應該會感興趣的車子,可是價格不可能低到3,000美元。有些車商則引誘我選擇其他方案,還有的業者認為我開的價格根本是異想天開,但是我不氣餒也不言退。我保持禮貌和風度,因為最後我可能還得再打電話給他們。

我第一回合打的電話並沒有得到我要的結果,於是接近月底時,我又打電話給那些車商,因為銷售人員此時可能比較急於達成當月業績目標。很幸運的,某家車商表示有一對夫婦要舊車換新車,因此要賣掉一輛只開過3萬英里的豐田Tercel。那輛車還沒做過清潔或檢查,但是車商願意以3,000美元出售以求快速周轉。

這個策略不限於購買3,000美元的車,任何廠牌和車款皆可適用,還可以節省時間。更重要的是,你可以用這些省下來的錢做有效的投資,以建立財富。

本文摘自《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》/安德魯.哈藍(高中老師、素人投資家)/大是文化

原文引自:開什麼車,看出你夠不夠聰明!這些「負債」習慣會讓你永遠沒錢

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