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記帳老是半途而廢?每月這樣記1次,管理收支資產超簡單!



記帳老是半途而廢?每月這樣記1次,管理收支資產超簡單! 1
【早安健康/柴鼠兄弟(專職投資人、全職YouTube創作者)】

不再半途而廢的滿月記帳法

記帳的本質,複雜的其實是人,不是帳

很多人一提起記帳,都有不少失敗的經驗。鼠也曾經試過很多種, 包括最一般的紙本、達人推薦的電子帳本、熱門的記帳APP⋯⋯但無論我再怎麼堅持,三不五時會漏記,而且只要漏掉一樣就會開始漏掉第二樣,再怎麼仔細,終究還是會忘記。每天回家清點餘額永遠對不起來,反而花更多時間在「回想」漏掉什麼,最後還沒達成記帳的目的,卻先累死自己。

多數人應該都不否定「麻煩」是記帳的必要之惡,為了獲得記帳帶來的好處,就得不厭其煩地輸入各種收支,而且項目的分類越仔細,將來可以分析的結果就越清楚。於是一筆支出,除了最基本的日期、金額、大類、小類之外,還要有支付方式(現金、信用卡、轉帳、悠遊卡、行動支付⋯⋯)、是否分期、消費地點、消費原因等。

現在網購和行動支付還經常衍生回饋點數和紅利折抵,有的是在消費時現抵、有的則要在刷卡兩個月後才會從帳單折讓。現在的日常收支複雜程度更勝以往,也更容易忘,如果要記到滴水不漏,時間花費勢必更多,光用想的就令人卻步,壓力因此產生,也是很多人記帳屢屢失敗的主要痛點。

記帳究竟是為了什麼?

把事情記錄下來,有兩個原因:一是人腦有其極限,二是為了方便管理。

現在,要你回想前天午餐花了多少錢,並說出精準的數字,沒有記帳的人應該很難回答,因為我們大腦每天要記的事情太多、太雜。許多心理學的研究指出,不重要、重複且瑣碎的項目只會進入大腦的「短期記憶」,如果沒有刻意複誦或者到相互關聯將之寫入「長期記憶」,很快的時間便會消失,就像我們報手機號碼時不會一次念完10碼,而是會習慣4碼、3碼、3碼地說,目的是讓對方好記。

結帳金額也許在你付完錢的30秒內,片段記憶很快被大腦清空,準備應付下一個片段記憶,鼠稱它為「瑣碎占用」。記帳就是在短期記憶被大腦刪除前,搶先一步將資訊具體化、脈絡化的過程,而這些逐條記載的消費資訊,都是為了方便最後的管理和分析,藉以檢討收支的流向,也就是記帳最原始的目的。

把利弊放在天秤的兩端,我們一方面希望透過記帳分析金流,以有效管理收支、達到財務目標,但生物本能又讓我們無法花費太多時間和腦力「記得要記錄」,不論天秤向哪一端傾斜,都代表另一側的犧牲,要不乾脆都不記了,要不就是靠意志力,然後撐一陣子就放棄了。

鼠漸漸發現,在這極端的兩邊來回,不斷循環似乎永遠不會有結果,平衡才是終點,關鍵在適度妥協,也就是必須放寬標準。如果瑣碎是記帳失敗的關鍵痛點,那就思考「如何化零為整?」從降低痛感出發,降低瑣碎占用與遺忘壓力的影響,減少意志力的耗損,於是設計出「滿月記帳法」,讓我記帳再也不會失敗。

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一個月記一次就好

鼠發現,多數上班族收入的週期是一個月(吃土的週期也是一個月),而多數的帳單包含信用卡、房租、水電瓦斯都是月繳,即便是定期定額的基金或分期定存,也多是每個月扣款。如果這些「大筆收支」每個月都來一次,怎不乾脆搭週期的順風車,每個月整合在同一天一次記錄,省去每天逐筆輸入的困擾,這便是「滿月記帳」的主要概念。

除了時間濃縮,紀錄項目也得「抓大放小」,因為我們很常花一堆時間記了每天幾十塊的消費,其實都抵不過週末一次買3C、買鞋、買包、吃大餐的花費。所以太細瑣的項目在滿月記帳法裡,都是乾脆不記或化零為整「大概記」就好,把重點放在當月大筆的非計畫性支出的紀錄,且詳列原因和理由,以便未來仔細檢討當時情境與是否真的需要。

從大錢著手的好處是立竿見影、快速有效,比起節省那些分散在每日生活的小錢,大熱天連杯清涼飲料都不准自己喝,結果省一樣的錢,剝奪感和煎熬度卻會放大好幾倍。

不過多少錢叫大、多少錢算小,就得看每個人對細瑣的接受程度。完全沒有記帳習慣的人,剛開始可以從大額開始練習,例如單筆5,000 元以上才記,不到5,000 元就放生,習慣之後再練習下降到3,000、2,000、1,000 元⋯⋯隨著數字越小,能記錄的項目就跟著越多了,但也不需要詳細到午餐買一瓶養樂多也記,因為這種日常流水帳對收支檢討,不但沒有明顯幫助,還會增加不少時間負擔。

現在行動支付已經非常普及,在便利商店和速食店都可以用手機刷卡結帳,如果集中用信用卡支付,等於是讓銀行幫我們記流水帳,每個月信用卡帳單的消費細目都很清楚,也方便整理和歸納。

(見圖表2-5)

滿月記帳表

滿月記帳表主要分三大區塊,用紅綠燈的概念標示:綠色是資產和收入,代表安全通行紅色是負債和支出項目,代表要小心控制。黃色介於兩者之間,代表會轉變成資產的負債(例如投資)。

透過一年一頁、一月一欄的Excel 表格,不需要複雜難懂的公式或函數,只有簡單的加減乘除,就能輕鬆在每月記帳日紀錄大筆收支,追蹤自己的資產、負債變化,瞭解自己的淨值,在忙碌生活和記帳壓力之間,找到平衡點,把時間用來思考資產配置和理財目標的檢視,而不是花在徒具形式,卻沒有實質幫助的逐筆細帳上。

本文摘自《跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機:為投資理財打好基本功,讓你不靠勞力,增加被動收入,快速FIRE》/柴鼠兄弟(專職投資人、全職YouTube創作者)/采實文化

原文引自:記帳老是半途而廢?每月這樣記1次,管理收支資產超簡單!

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