如果中國的人口從原本的14億減少到5億，會發生什麼？這是聯合國給中國發出的最新人口預警。
從14億減少到5億，減少9億人，相當於蒸發掉一整個歐洲加美國的人口總和。若意識不到問題的嚴重性，未來的財富規劃、發展規劃未提前做出對應調整和改變，可能會在這一場人口調整中快速返貧，財富增長受阻。
人口是最大的生產資料，一旦人口減少，生產資料隨之減少，虧空的財富就一定會向中產索要。聯合國到底說了什麼？八個字，人口見頂，結構巨變。
2025年中國的出生人口預計為871萬，這是新中國成立以來的歷史新低。這相當於當前總和生育率為1.01，屬於極低水平。
如何理解？一對夫妻只生一個孩子，意味着未來兩個人就會變成一個人，遠低於正常維持人口所需的2.1。
作為對比，韓國的總和生育率為0.81，日本為1.15，中日韓三國均屬於全世界極低水平。同時，中國的年死亡人口將超過1150萬人，全年人口凈減少350萬。
中國第一波嬰兒潮是1949年到1959年新中國成立後出生的群體，每年出生兩千多萬人，現在已七十多歲。十年後，一邊是每年七八百萬的新生兒，另一邊是每年兩千多萬的老人，這會發生什麼？大概到2050年，中國的人口將下降到12億，其中60歲以上老人高達5億，整個中國超過40%的人口為退休老人。若出生率沒有大幅度提升，到2100年中國的人口將只剩下5.2億左右，回到1950年的水平。
此處不討論年輕人不生育的原因，僅提出問題：當一個社會的人口一半都是老人，個人會怎樣？社會將會變成什麼樣？有兩個地方的縣城能給出答案，一個是當下的東北，另一個是當下的日本。
黑龍江是目前全世界生育率最低的地方，總和生育率0.71。
2024年，黑龍江出生10萬人，死亡33萬人，人口直接減少23萬。哈爾濱作為黑龍江的省會，曾經是全國第五大城市，如今幾萬個大學生爭搶一千多個工作崗位。從2015年開始，黑龍江的養老金就出現赤字，超過50%的養老金需要轉移支付。同時，目前黑龍江的財政支出是收入的4.5倍，缺口同樣需要上級補貼。
別說經濟發展，黑龍江連維持經濟不衰退都屬於難事。
日本的老齡化程度可謂深不見底，全國三分之一的人口超過65歲。雖然日本的養老金人均有5000元至10000元人民幣，但超過50%的日本老人需要在退休後繼續工作才能勉強維持生計。很多75歲的老人仍在開出租車，80歲的老人仍在餐廳當服務員。人口減少疊加老齡化最終會引發哪些問題？社保繳納人數不足，消費需求萎縮，稅收收入減少。底層人口減少，必然導致大量中高層階級財富下滑甚至崩塌。原因很簡單，生產者變少，就沒有可剝削的對象了。財富是什麼？財富不是一張張紙幣，也不是黃金白銀，而是人的勞動力，這才是最核心的生產資料。當勞動力減少，財富自然會隨之減少。
現在每年出生七八百萬人，等這一批孩子長大，房子賣給誰？汽車賣給誰？大學還能正常開辦嗎？商場還會有熙熙攘攘的人群嗎？
對個人而言，人口下降、經濟下滑，個人難以改變，甚至可能成為代價。
唯一能做的，是在年輕的時候儘可能賺取更多本金，多儲備資金，以便退休後生活質量優於周圍的老人。應當關心民族未來，關心子孫後代，但更應當關心未來的財富規劃該如何推進。
中高產家庭是怎麼做的？答案是投資，具體為購買私募和進行資產配置。優質私募每年收益率能達到十幾個百分點，行情好時可達二十至三十個百分點。例如梁文峰的量化私募，今年收益率甚至達到五十多個百分點，100萬元本金一年就能增值50萬元。
不過私募存在波動，最終會回歸均值，即便每年收益率僅10%左右，也已非常可觀。但私募門檻較高，起投金額為100萬元。
若資金未達到門檻該怎麼辦？答案很簡單，購買類似的公募基金，將債券、低波紅利、科技、有色，甚至海外指數等品種構建成投資組合。
一個優質的組合每年收益率大概是國內生產總值（國內生產總值）的兩倍。對於99%的中國人來說，這樣的收益足以支撐養老，甚至能實現高質量養老。