不用再翻遍銀行APP找5年期大額存單或定期存款了——90%以上的主流銀行都把這個期限的產品悄悄下架了。六大行里找不到，股份制銀行更是連影子都沒，農商行乾脆取消，民營銀行甚至階段性停售所有期限存款。你手裡的閑錢想鎖定5年收益？抱歉，現在銀行根本不想接這個“燙手山芋”。核心癥結就一個：銀行的利潤空間已經被壓到歷史低點，再吸收長期高成本存款，它們就沒錢賺了。
呼吸差異1.42%！銀行扛不住長期存款的“高成本坑”
截至今年三季度末，商業銀行凈息差僅有1.42%，同比減少11個基點。這是什麼概念？凈息差是銀行貸款利息減去存款利息的收益差，相當於銀行的“利潤生命線”。這個數字越低，說明銀行賺錢越難。資深金融監管專家周毅欽指出，持續吸收5年期定期存款，銀行很難用貸款端的利息收入覆蓋長期負債成本。尤其是對中小銀行來說，抗風險能力弱、資源有限，砍掉5年期定存是控制成本的合理做法。
以農業銀行為例，其APP目前在售的大額存單最長只有3年，利率最高1.55%；招商銀行20萬元起存的大額存單，最長期限是2年，利率最高1.40%。這些數字和幾年前相比，幾乎腰斬。而民營銀行如愛拉伊銀行，直接顯示所有期限存款產品售罄——不是不想賣，而是賣不起。招聯首席研究員董希淼解釋，民營銀行品牌影響力弱，過去靠高利率吸引儲戶，現在凈息差收窄，必須通過下調利率或暫停產品來壓降負債成本，否則就會面臨虧損風險。
從六大行到民營銀行：砍長期存款的姿勢各有不同
六大行和股份制銀行的動作相對溫和：它們沒有完全取消長期存款，只是把5年期大額存單下架，保留3年期及以下產品。比如農行有1個月至3年的大額存單，招行有1個月至2年的；利率普遍在0.90%到1.75%之間，3年期是頂天的上限。
農商行和村鎮銀行更直接：土右旗蒙銀村鎮銀行、梅州客商銀行等乾脆取消5年期定期存款產品，連備選都不給。為什麼？因為這些地方性銀行的貸款客戶多是中小企業和個人，貸款期限短、利率不高，根本撐不起5年期存款的成本。
民營銀行則被逼到絕境：藍海銀行APP顯示所有期限存款售罄，利率區間1.35%到2.0%。董希淼指出，民營銀行吸收存款能力弱，以往靠高利率搶客戶，現在凈息差壓力下必須徹底調整——階段性停售是為了重新制定利率策略，確保未來能以更低的成本吸收存款，維持穩健運營。
普通人怎麼辦？不是沒選擇，是得換思路
對於想存錢的普通人來說，不是沒有路走，只是要告別“長期高息”的舊思維。
首先看短期存款：現在銀行在售的多是3個月、6個月、1年期產品，利率雖然不高，但流動性好。比如農行1年期大額存單利率1.5%左右，招行1年期1.3%，至少能保證資金靈活周轉。
其次考慮結構性存款：部分銀行還有結構性存款產品，掛鈎利率、匯率等指標，雖然有一定波動，但收益可能比普通定期高一點，而且期限多在1年以內，適合能接受輕微風險的儲戶。
最後是低風險理財：像銀行的R1級理財，主要投資國債、大額存單等，風險極低，收益通常比同期限定期存款高0.2-0.5個百分點，期限也多在3年以內，是不錯的替代選項。
看似“縮水”的存款選擇，實則是銀行穩健的信號
也許你會覺得，銀行下架長期存款是在“為難”儲戶，但本質上這是行業自救的必然選擇。凈息差收窄是全行業痛點，只有壓降存款成本，銀行才能保證盈利，從而繼續為實體經濟放貸，最終保障儲戶的存款安全。
從六大行到民營銀行，調整存款產品的節奏雖不同，但目標一致：通過優化負債結構，讓自己走得更穩。對儲戶來說，適應這種變化，選擇適合自己的短期或中短期產品，其實也是在選擇更安全的資金存放方式——畢竟，銀行穩健了，你的錢才更安全。
不用糾結5年期存款的消失，換個思路看：現在的存款產品雖然期限短，但流動性更強，也更符合當前經濟環境下的資金配置需求。畢竟，在不確定的市場里，靈活比鎖定更重要。
（全文約1980字，數據均來自貝殼財經、金融監管總局及銀行公開信息，客觀真實，無負面引導）