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希望我老後看起來還不錯!跟著專家規劃,許自己一個安穩優老



希望我老後看起來還不錯!跟著專家規劃,許自己一個安穩優老 1
【早安健康/萬子綾博士、黃淑君、楊婷雅、蔡麗瓊、楊香容、鄭惠文】

不為錢煩惱

人生下半場的理財依舊重要,除了穩定守成之外,也要懂得用法律保護財產,才可以在謹慎用錢與享受人生間取得平衡。

你有一桶金嗎?

年輕時會想,等自己存夠一桶金,就可以提早退休,實際上真正能做到的人很少,排除已經可以財富自由、卻仍喜歡工作的人不算,大部分的人在退休時,即便領到退休金,卻仍然擔心錢不夠用。

不妨利用下表盤點一下自己的理財方式。理財方式並不是越多越好,每種理財工具的風險與流動性也不相同,重要的是這樣的理財方式為你帶來多少的財富,因此,最好能估算價值,寫在預估金額欄裡。

理財方式 風險 流動性 沒有 預估金額

(新台幣)

1. 儲蓄(含定存)      
2. 保險(保障型)      
3. 債券      
4. 房地產      
5. 黃金      
6. 基金      
7. 股票      
8.外匯      
9. 期貨      
10. 收藏品      
資產總計

在以上十種理財方式盤點完後,你有什麼發現?

無論你曾是冒險型、積極型、穩健型、溫和型還是保守型的理財觀,到了人生下半場,建議都調整成保守模式,因最後四種此風險較高的理財工具就不建議了。

儲蓄在目前低利率甚至負利率的時代,創造的收入有限;保險的功能並不是創造收入,而是在於提供保障和規避風險;其他的理財工具中,建議你首先要有的是自住的房子,原因是如果你每個月固定要支出可觀的開銷,會造成很大的心理壓力,當需要用大筆金錢時,可以用大房換小房,交易價差的所得,就多出一筆現金可以支應,如果不想換房,也可以辦理「以房養老」貸款。

傳統的房貸是銀行給你一筆錢買房,貸款人每月定期還銀行本金和利息;以房養老則是將房產逆向抵押貸款,銀行每月給你錢,當貸款人往生後,若繼承人願意支付已貸款的金額,房子就由繼承人繼承,可以一次償還,也可以分期償還貸款金額,或把房子法拍,扣除已貸款金額後,將餘款給繼承人。由於房屋的所有權還是在貸款人身上,你還是可以住在原來的房子裡,同時獲得「按月定額給付」的撥款,這也就是為什麼我建議一定要有自住房子的原因。

需要注意的是,民法抵押權有最長30年限制,也就是說若65歲開始辦理以房養老,到了95歲期滿時,需要還錢或交出房屋給銀行,雖然「以房養老」貸款最低滿55歲即可申請,而最高可貸到8成左右,我會建議每月生活費不能只靠它,還需要其他的收入。

有什麼懶人投資法可創造被動收入?

退休就代表不再仰賴工作而得到收入,年輕時,這桶金就算少了,還有很高的機會再靠工作賺錢補回來,退休後,如果這桶金只出不進,很容易缺乏安全感,因此,創造被動收入(也就是一旦規劃好,不必自己勞心費力,時間到錢就會自動進來的收入來源),可以使這桶金維持在一定的水位,比較不會有財務壓力。

很多人喜歡投資房地產,當包租公、包租婆來創造被動收入,我認為這對銀髮族而言不太友善,畢竟找租客、維修房子等還是有許多瑣事要處理;也有人喜歡買黃金,覺得可以抗通膨,又可以傳給下一代,但其實黃金的所得稅、贈與稅、遺產稅統統要繳,國稅局要查起來,黃金並無避稅功能,加上流動性中等,相較之下還不如變現快的基金和債券。

你可能會覺得很奇怪,怎麼沒推薦股票呢?很多人抱中鋼、台積電、中華電、鴻海、台塑、兆豐金等產業龍頭股票,每年領股利股息作為被動收入,然而前提是你必須選對股和進場時機,畢竟股票還是屬於高風險的投資工具。

如果你想擺脫盯盤壓力,每天可以安心睡覺,不妨讓自己的財富管理做得輕鬆些,建議買「台灣50(0050)」和「元大高股息(0056)」兩檔基金來「存股」,每年穩穩領股息,有人試算從2007年12月26日投資這二檔基金,到2016年1月31日止,即便經過2008年的金融海嘯,0050累積報酬率達25.3%、年化報酬率2.8%,0056累積報酬率18.4%、年化報酬率2.1%,意思是就算買在高點,也比銀行1%的定存強,還有人計算2011年至2018年底這7年間的年化報酬率,0050為8.53%,0056為5.3%,比起許多績優股亳不遜色。

指數股票型基金(ETF)操作小技巧

0050全名叫做「元大寶來台灣卓越50指數股票型基金」,主要挑的是「全台市值前 50 大」的上市公司,股票不會變壁紙,套牢也不用擔心,因為它的表現幾乎和大盤一致,可在大盤K值<20時買入,大盤K值>80時賣出。

0056全名叫做「元大台灣高股息指數股票型基金」,它是從台灣 50 + 中型 100 裡面挑選「前 30 檔高殖利率股」,投資心法是「隨時都可買、買了不要賣」。

每日一句

退休計畫做得巧,養老壓力自然小。

要多少錢才夠第二人生所需?

作養老金規畫時,必須要想好三件事,一是幾歲退休、活到幾歲;二是你想過什麼樣品質的退休生活,計算出退休後每年所需花費的總金額是多少;三是準備好退休後所需的醫療保險。

如果你正在準備自己的退休金,可按資產分配「50、30、20」法則,將50%收入用在每月必要的生活開銷,30%用於投資理財,剩下20%,一半用於保險,另一半保留彈性運用的空間。如果你已退休,退休金加上被動收入最好要能支應每月支出,就能達到不為錢煩惱的境界了。

你有計算過每月支出是多少錢嗎?彰化銀行推出的養老金/退休儲蓄試算表,非常簡單好用,你可以上彰銀官方網站https://www.bankchb.com/frontend/SM1-6-2.jsp,輸入資料(可將保險金和負債每月攤提,放在其他支出的項目),看看自己需要存多少錢才夠養老(預設通貨膨脹率為每年2.3%)。下表以今年55歲、希望65歲退休、活到80歳的人試算,每年支出近50萬,養老金需要近1000萬,每月要存160,875元,但若把年齡降到從45歲開始存退休金,每月只要存50,968元。

這個試算告訴我們存退休金越早開始越好外,還有一個很重要的意義,要維持每月32,000元的生活水準,外加每年100,000元旅遊預算,必須準備一千萬才夠養老,而且這還不包括大筆醫療開銷。

基本資訊 案例 你的狀況
今年歲數 55  
預估退休歲數 65  
希望餘年至幾歲 80  
預估存款年利率 1%  
通貨膨脹率 2.3%  
養老金試算結果 案例 你的狀況
預估養老金 9,902,640元  
每月應存入金額 160,875元  
支出項目 案例 你的狀況
食宿開銷 12,000元/月 ˍˍˍˍˍˍˍˍ元/月
醫療儲備金 10,000元/月 ˍˍˍˍˍˍˍˍ元/月
娛樂 2,000元/月 ˍˍˍˍˍˍˍˍ元/月
自由運用 3,000元/月 ˍˍˍˍˍˍˍˍ元/月
自我進修 2,000元/月 ˍˍˍˍˍˍˍˍ元/月
其他支出 3,000元/月 ˍˍˍˍˍˍˍˍ元/月
旅遊支出 100,000元/年 ˍˍˍˍˍˍˍˍ元/年
支出總計 484,000元/年 ˍˍˍˍˍˍˍˍ元/年

大筆醫療開銷則建議由保險支應。時代在變化,舊型的癌症險多半是針對住院、手術、身故理賠,隨著醫療的進步,住院的天數大幅降低,化療或微創手術等都不需住院,「住院醫療險」其實不用買太高,最大開銷反而是出院後的照顧費用,此時更需要的是「失能照護險」這種按月或按失能程度給付的保險金。

不管是「手術醫療險」、「癌症險」、「重大疾病險」,最好能負擔健保以外的自費項目,才能讓保障更全面,因此實支實付型的醫療險,對於高自費額度的理賠通常較占優勢。如果你擔心買的醫療保險「過時了」,不妨找保險專家諮詢。

怎樣保護財產?

辛苦大半輩子,最怕在年老時上當被騙,在意識清楚的情況下,要辨別是否有受騙的風險都很挑戰了,更何況是失智失能、認知功能退化的情況?以下幾種方法可以保護自己,即便認知功能逐漸退化,也能確保錢能花在自己身上。

  1. 安養信託:陳奶奶失智後,子女將其名下房子的租金,用來支付照顧媽媽的支出,透過律師規劃信託契約,女兒作為受託人,定期將租金用在給付照護員的固定支出,兒子和律師一同擔任監察人,確認受託人按照信託契約來管理信託財產。這種保護財產的方式,稱為安養信託,讓財產管理都按信託契約執行。

  2. 輔助宣告:這是針對認知功能雖已退化,但並未退化到完全無法表示或理解他人意思的人,所給予的保護。由專科醫師鑑定,再由法官來進行裁定,受輔助宣告的人並未完全喪失自主決定權,在法律上類似「限制行為能力人」,針對重大法律行為,須經輔助人同意,例如借錢、贈與、信託、訴訟、買賣重要財產等。

  3. 監護宣告:重度失智長輩不斷刷卡及重覆購物怎麼辧?家屬可透過「監護宣告」,避免長輩受騙受害。「監護宣告」是針對認知功能已退化到無法表示或理解他人意思,需由專科醫師提供鑑定報告,再由法官進行裁定,受宣告的人在法律上就是「無行為能力人」,一切的意思表示,都必須由法定代理人,也就是監護人來行為,因此推銷產品給「監護宣告」者,在法律上是無效的。

想一想

  1. 你有值得信賴的人可以作為安養信託受託人和監察人嗎?他們是:ˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍ
  2. 你有值得信賴的人可以作為輔助人嗎?他是:ˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍ
  3. 你有值得信賴的人可以作為法定代理人,也就是監護人嗎?他是:ˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍˍ

本文摘自《希望老後的我,看起來還不錯!寫給準老人的30篇優老計畫》/萬子綾博士、黃淑君、楊婷雅、蔡麗瓊、楊香容、鄭惠文/時報出版

原文引自:希望我老後看起來還不錯!跟著專家規劃,許自己一個安穩優老

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