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醫療險住院越久領越多?良心醫師:別傻了,醫院根本不讓你住



醫療險住院越久領越多?良心醫師:別傻了,醫院根本不讓你住 1
【早安健康/後田亨(保險規劃諮詢顧問)、永田宏(醫學博士)】

住越久領越多?別傻了,醫院根本不讓你住

說得直白一點,商業醫療險充其量只是寄生在健保上的生意手段。而且契約內容,是以健保既有的保障為前提,也就是以簽約當時的醫療體制為基準。因此,健保制度若有所改變,契約中原有的保戶權益,很可能也會受到影響。

其中,風險最高的就是「住院給付金」。這個制度主打住院一天可領取5千到1萬日圓的保險金,可說是商業醫療險的一大賣點。但是,羊毛出在羊身上,這些給付金終究來自保戶每個月所支付的保費。更重要的是,無論罹患什麼疾病,只要沒有住院就領不到保險金,這不禁令人重新思考購買醫療險的必要性。(按:臺灣住院保險金分日額給付及實支實付,金額從2,000到7,000元不等。)

為什麼呢?因為自從進入21世紀之後,幾乎所有疾病的住院天數都有大幅減少的趨勢。(按:臺灣平均為11.1天,糖尿病、心肌梗塞等重大疾病,也只有9至13天)

根據日本厚生勞動省統計,於一九九九年,各大醫院的平均住院天數是四十一.八天,這個數字到了二○一四年已縮減至三十三.二天。

不過這項數據,也包括精神病房以及療養病房。在罹患精神疾病的患者當中,不少人是以年為單位長期住院。此外,療養病房也被稱作「社會性住院」(按:指出院後缺乏家人照顧,需依靠長照制度等社會福利政策),一些乏人照料的患者長期臥病在床,在醫院去世的例子也不在少數。這類較極端的長期住院患者,都會拉高平均住院天數。

其他像是心臟病、癌症、腦中風等疾病,大多會被分配到一般病房,一般病房的平均住院天數,在一九九九年是三十.八天。以住院給付金一天可領取五千日圓來算的話,在一九九九年平均可以領到十五至十六萬日圓的保險金。但到了二○一六年,一般病房的平均住院天數,已經減少為十六.二天,如此一來,住院給付金也就只有八萬日圓,幾乎只有原先的一半。

而且,平均住院天數未來會繼續減少。為了縮減不斷膨脹的全民醫療費用,政府正積極推廣減少病患的住院天數及不需要的門診。說得更簡單一點,就是希望能透過住院天數的減少,提高病房的迴轉率,進而增加醫院營收。

也正因如此,部分症狀較輕的患者,院方就會盡量避免安排住院,轉而引導病患擇日回診,或是以居家醫療的方式進行治療。即使是需要動手術的患者,也會盡量以回診的方式來進行術前檢查等步驟。在這些情況下,不用住院,也就等於領不到醫療險的住院給付金。

買醫療險的人裡頭有許多人考量到的是老後長期住院的問題,但很可能屆時無法給付,下一頁告訴你為什麼


影響這項政策的最大要素之一,就是新設立的「長照醫療院」體系。這是在二○一八年四月,同時修改診療、看護報酬制度所設立的長照險設施,同時具備「醫療」、「長照」、「居住」三大機能。到了二○一八年十二月底,目前全國共有一百一十三家設施,備有七千四百一十四張病床(按:類似臺灣的長照2.0)。

就目前為止,腦中風或失智症等需要長期住院調養的高齡患者,仍以醫院的療養病房為首選。但厚生勞動省明確指出,長照醫療院是同時提供長期療養的醫療以及日常生活照顧(看護)的設施。因此,今後長照醫療院的普及及推廣,預估將是政府推行的一大重點。

那麼,接下來問題就來了。如果高齡者使用這些設施,那也算是醫療險的住院項目之一嗎?根據日本厚生勞動省相關資料顯示,「長照醫療院在看護保險法中是屬於看護設施,但在醫療法上亦屬於醫療設施」。以這樣的定義來看,長照醫療院應納入住院給付金範圍才對(按:在臺灣,醫療保險之給付對象不包括療

養院;長照2.0、商業長照險才包含長照療養院)。

但是,幾乎所有保險公司都只提到醫院的療養病房屬給付對象,完全看不到長照醫療院這項新設施的相關內容。各大保險公司今後的因應措施,值得我們繼續關注。但是,說穿了,保險仍以契約的內容為主要依據,而長照醫療院的制度才剛上路,因此我們要有心理準備— —此項制度可能不在契約保障範圍內。

在醫療險的保戶當中,許多人考量到的是老後長期住院的問題。但這等如意算盤卻未必能夠得償所願。若是已簽約的保戶,請務必向保險公司進一步確認相關資訊。

本文摘自《醫生強烈建議你買的保險》/後田亨(保險規劃諮詢顧問)、永田宏(醫學博士)/大是文化

原文引自:醫療險住院越久領越多?良心醫師:別傻了,醫院根本不讓你住

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