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帳戶裡的錢3年翻3倍!因為他們領到薪水就先做這件事



帳戶裡的錢3年翻3倍!因為他們領到薪水就先做這件事 1
【早安健康/安德魯.哈藍(高中老師、素人投資家)】

一領到薪水就該做的事

2005年,我與一對擔任教職的夫婦湯姆和茱莉共進晚餐時,談到存錢的話題。他們希望知道自己應該為退休生活存多少錢。公立學校的教師可以靠退休金過活,但他們和我一樣是私立學校的教師,必須自己籌措退休生活費用。

我提出一個最低金額,這個數字是他們目前每個月存款的兩倍。茱莉認為可以達成,但是湯姆認為根本辦不到。於是,我請他們做以下兩件事:

  1. 連續三個月寫下把錢花在哪裡,包括飲食、貸款、汽車油錢,以及健康保險等。
  2. 三個月後,算出每個月的生活成本是多少。

後來,我們再次共進晚餐時,這對夫婦告訴我,過去三個月的紀錄讓他們大感震驚。茱莉很驚訝自己竟然花這麼多錢在外食、衣服及咖啡這些事物上。湯姆則訝異自己和朋友打高爾夫球時,竟然花那麼多錢喝啤酒。

在這三個月裡,他們每天晚上從皮夾中掏出各種收據,寫下每一筆花費,於是意識到自己是多麼浪費而為之驚醒。就如同湯姆所說:「我知道在每天結束時必須寫下買了什麼,這是一種負責任、衡量自己消費的方式,因此開銷開始減少。」

理財有效率的家庭知道他們每個月的生活成本,而記錄所有的花費,這通常會導致兩件事情。首先,了解每個月的開銷,便能夠掌握可用於投資的金額。另外,大多數的人會對自己的消費行為負責,於是減少浪費。

接下來,要確實掌握每個月的平均收入。將每個月收入扣除平均生活費之後,就能知道每個月可用於投資的金額。不要到月底才將這筆錢用於投資,相反的,應該一領到錢就將資金自動轉帳到已選定的投資項目中。如果不這樣做,月底便沒有錢去落實預定的理財計畫(只要晚上多吃外食就會超支)。

我妻子在結婚之前,總是到了月底或年底時,才將剩下來的錢拿去投資。在她改變做法,一領到薪水便將錢自動轉帳到投資帳戶之後,她發現投資金額是以前的兩倍。

我的朋友湯姆與茱莉也有同樣的體認。一年後,他們的投資金額成長一倍。兩年後,他們已經擁有原始投入金額的三倍。兩人的說法一模一樣:「以前不知道錢都跑到哪裡去了。現在,我們不覺得生活和三年前有什麼不同,但是投資帳戶裡的金額不會騙人,足足多了三倍。」

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一陣子之後,你可能不需要記下每一筆花費,便自然養成健康的消費模式,於是自動轉到投資帳戶的錢將不斷增加。

另一個訣竅是,一般來說,薪水應該會隨著時間而有所增加。如果今年薪水增加一千美元,那麼至少要將一半放進你的投資帳戶,而剩下的錢則可以放入另一個獨立帳戶,以備不時之需。如此一來,你的加薪將具有雙倍效用。

背車貸卡債,精通投資也白搭

在決定存下多少錢做投資之前,必須釐清一件非常重要的事:你是否仍在付信用卡利息?

如果是的話,存錢投資就完全沒有意義。信用卡年利率多半高達18%至24%。無法在每個月的繳款日付清帳單,代表信用卡公司正在從你的財務大動脈中不斷吸血。你不必多聰明,也知道一邊付年利率18%的信用卡利息,一邊進行報酬率10%的投資,是多麼不合邏輯,這好像穿著衣服泡在浴缸裡一樣。

要還清年利率高達18%的信用卡債,等於必須進行稅後報酬率18%的投資。而且,沒有一種方法可以保證你能夠獲得這麼高的報酬。如果有理財顧問、廣告或投資機構聲稱,保證可以達到18%的年報酬率,那麼請想想巴尼.馬多夫(Bernie Madoff,譯注:股市自營商,以類似老鼠會的形式製造史上最大的騙局,數十年間詐騙金額高達六百五十億美元),快跑為妙。

除了信用卡公司之外,沒有人可以賺到這麼高的報酬率。但是,他們是從你那裡賺到18%至21%,而不是幫你賺錢。

本文摘自《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》/安德魯.哈藍(高中老師、素人投資家)/大是文化

原文引自:帳戶裡的錢3年翻3倍!因為他們領到薪水就先做這件事

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